O teu terceiro guia / Perceber o processo
Crédito habitação:
um passo de cada vez.
Entre a primeira pergunta e a assinatura há várias etapas. Conhecê-las ajuda-te a perceber onde estás e o que falta esclarecer.
Como se desenrola o processo?
Este é um percurso geral. A ordem e os documentos pedidos podem variar consoante a instituição e a operação.
1. Preparar e simular
Organiza o orçamento e pede simulações. A FINE reúne as condições propostas. Uma simulação permite comparar opções; não equivale a uma aprovação.
2. Apresentar informação e analisar
O banco avalia a capacidade de cumprir o empréstimo, considerando rendimentos, despesas e responsabilidades de crédito. Entrega informação completa e atualizada e confirma a lista de documentos necessária.
Uma análise favorável não obriga a instituição a conceder crédito. A decisão depende da avaliação e das condições da operação.
Fonte: Banco de Portugal — Avaliação da solvabilidade3. Confirmar o imóvel e os encargos
Esclarece a avaliação do imóvel, os respetivos custos e os restantes encargos do financiamento. Pede ao banco que confirme o que falta para concluir a análise.
Fonte: Banco de Portugal — Taxas e encargos4. Receber a proposta aprovada e refletir
Na aprovação, recebes uma nova FINE e a minuta do contrato. Confirma o montante, prazo, taxa, seguros e custos.
A proposta vincula a instituição por, pelo menos, 30 dias. Existe um período mínimo de reflexão de sete dias para o cliente e, quando exista, o fiador, durante o qual não pode ser celebrado o contrato.
5. Formalizar e acompanhar
Antes de assinar, esclarece as dúvidas e verifica se os documentos refletem o acordado. Depois, guarda uma cópia e acompanha os extratos do empréstimo.
Fonte: Banco de Portugal — Contratação, reflexão e contrato
Pergunta útil em qualquer etapa: «O que já está confirmado por escrito e o que continua dependente de análise?»
Palavras que vais encontrar.
Abre cada termo para ler uma explicação simples.
FINE
Ficha de Informação Normalizada Europeia: documento com as características, custos e condições do crédito. É entregue na simulação e novamente quando o empréstimo é aprovado.
TAN e spread
A TAN é a taxa anual nominal, associada aos juros. Na taxa variável, resulta da soma do indexante, geralmente a Euribor, com o spread definido no contrato. O spread, sozinho, não representa o custo total.
TAEG e MTIC
A TAEG expressa o custo total do crédito em percentagem anual. O MTIC soma o capital emprestado aos custos do crédito. Ambos ajudam a ler propostas, mas devem ser interpretados com o prazo e os pressupostos utilizados.
Taxa fixa, variável ou mista
A taxa fixa mantém-se durante o contrato. A variável é revista segundo o indexante acordado. A mista combina um período inicial de taxa fixa com um período de taxa variável. Confirma sempre a duração e as condições de cada período.
Fonte: Banco de Portugal — FINE
Fonte: Banco de Portugal — Taxas e indicadores de custo
Leva as tuas perguntas.
- Que documentos faltam e como os devo entregar?
- Esta informação é uma simulação ou uma proposta já aprovada?
- Que custos tenho nesta fase e em que momento são pagos?
- Qual é a validade da proposta e quando posso assinar?
- A quem posso pedir esclarecimentos sobre os documentos?
Podes guardar estas perguntas numa nota e acrescentar as tuas. Não é preciso perceber tudo à primeira.
Guia educativo geral. A análise e a decisão de crédito cabem à entidade financeira. Este site disponibiliza informação educativa e não presta serviços de intermediação de crédito.
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